앞선 포스팅에서 설계사가 가입하는 단기납 종신을 소개시켜드렸습니다.
종신상품이라는 것이 너무 “환급률”만 강조한다면 저축의 개념으로 오해하기 쉽기 때문에
해당 상품을 어떻게 소개시켜드려야할까 싶어서… 약간은 머뭇거리면서 포스팅을 작성하였더랬습니다.
아무리 종신보험이 좋게 나오더라도 저축의 개념으로 오해하시면 절대로 안됩니다.
저축상품과 달리, 사망 보장을 위한 보장보험금, 책임준비금 그리고 사업비가 존재하기 때문에
너무 이르게 해지하게 되면 내가 낸 보험료를 다 돌려받지 못하기 때문입니다.
그렇기 때문에 납입기간이 비교적 짧은 종신보험을 추천드리지만,
납입기간이 아무리 짧아도 가입후 10년은 기다려야 만족할만한 해지환급률에 도달하므로
종신보험은 10년 이상의 장기적인 현금운용을 계획하시고 가입하셔야 하는 상품입니다.
20년, 30년 후의 해지환급률
당장 3년 후에 아파트 잔금을 치루어야해서 보험을 해지해야될거 같다고 생각하시는 분이라면
종신보험보다는 은행의 적금 상품을 적극 추천합니다.
종신보험은 비과세가 적용되는 시점인 10년은 묶여있는 현금이라고 생각하셔야 합니다.
10년 시점에 당장 보험을 바로 해지할 필요가 없다면
그대로 유지하는 것을 추천드리고, 유지를 하는 기간이 늘어날수록 해약환급률이 늘어나는 구조입니다.
설계사가 가입하는 단기납 종신이라고 소개시켜드렸던 농협생명의 상품의 경우에
20년, 30년, 40년… 유지기간이 늘어날수록 타의 추종을 불가하는 해지환급률이 보여주기에 추천드리는 상품입니다.
직업 위험등급 1급기준, 40세 남성 기준의 보험료 예시로 들어 살펴보자면 다음과 같습니다.
납입기간은 총 5년동안 납입하며, 이중 3년은 약 100만원 나머지 2년은 약 20만원을 납입하는 납입구조입니다.
이에 따른 사망보장과 해지환급률은 다음과 같습니다.
사망보험금을 보장하는 종신보험으로써 사망보장 보험금은 6500만원으로 가입됩니다.
3+2년, 총 5년의 납입보험료를 완납한 시점의 해약환급률은 94.3%입니다.
5년 완납을 하고 5년을 묵혀둔, 가입후 10년 시점의 해약환급률은 123.4%입니다.
그리고 오래 유지할 수록 엄청난 해약환급률을 보여주며, 사망보험금도 점차 늘어나는 구조를 보여줍니다.
진짜 추천하는 이유, 생활자금형으로의 전환
이 상품을 설계사인 제가 가입한 진짜 이유는 “생활자금형으로 전환”이 가능하기 때문입니다.
종신보험을 추천드리다보면, 가장 많이 듣는 이야기가 “나 죽어서 나오는 돈 무슨 소용이예요?”라는 이야기입니다.
남아있는 가족을 위해서 더욱더 준비해줘야하는 것이 사망 이후의 생계자금이지만….,
모 보험사의 잘못된 TV광고이후로 안타깝게도 상당히 부정적으로 바뀌어간 인식입니다.
사망보장이 싫다면 이 상품은 생활자금형으로 전환이 가능합니다.
노후 생활자금형으로 바꾼다면, 사망보장은 사라지되
내가 3년동안 100%낸 100만원의 보험료는 확정적으로 지급받고,
그 이후에 85세 혹은 100세까지 15만원 혹은 13만원을 돌려받게 되는 것입니다.
즉, 보험나이 40세에 3년은 100만원, 2년은 20만원 총 5년을 납입했던 종신보험을
은퇴시점인 60세 시점에 생활자금형으로 전환하면 3년은 확정적으로 100만원(사망시 유가족에서 지급)으로 돌려받고,
85세 만기형 선택시, 64세 ~ 85세까지 생존시 매달 15만원을 지급받고,
100세 만기형 선택시, 64세 ~ 100세까지 생존시 매달 13만원을 지급받게 되는 것입니다.
그리고 연금전환이 아니기때문에 소득세부분에서 좀 더 자유로워집니다.
고액일 때, 더 괜찮은 생활자금형 전환
납입보험료가 1천만원일때, 3년은 1천만원 그리고 2년은 200만원 납부하게 됩니다.
그리고 60세 시점에 생활자금형으로 전환하게 된다면
3년은 매월 1천만원씩 확정지급으로 돌려받게되고
85세 만기 선택시에는 150만원, 100세 만기 선택시에는 135만원 가량을 생존시에 매월 지급받게 됩니다.
3년은 매월 1천만원을 돌려받는다지만
2년동안은 200만원을 냈는데, 왜 150만원 혹은 135만밖에 안줘?라고 생각하실 수 있지만….
중요한 포인트는 “3년동안 매월 1천만원씩 낸 것을 “돌려받은 후”이기때문에
은퇴시점에서 자금 운용을 하는데에 매우 유리하다는 점입니다.
3년동안 3억6천을 냈지만 그만큼을 확정지급으로 돌려받기 때문입니다.
100만원, 1천만원의 보험료를 예시로 들었지만…,
가입가능 보험료는 10만원가량의 소액으로도 가능합니다.
10만원 3년, 2만원 2년으로 3년마다 풍차돌리기식 가입도 생각해보실 수 있습니다.
(보험상품이 사라지지 않는다는 조건으로…)
이 상품은 금융감독원에서 종신보험을 저축성 상품으로 오해하기 쉽다고 생각하여
상당히 싫어하는(?) 상품으로 잠시잠깐 상품판매를 중지하기도 했습니다.
설계사인 제가 봤을때에는 보험사에게도 설계사에게도 유리하지않은
고객님께 좋은 보험입니다.
보험가입을 원하신다면 주변 설계사분들께 농협생명 종신보험 중에
3+2년으로 내는 종신보험에 대해서 문의하셔서 설계를 받아보시기 바랍니다.
앞선 포스팅에서도 알려드렸다시피 고객님께 좋은 이 보험은…
설계사에게는 보험가입을 위해 고객님께 오가는 “교통비”만큼의 수당이 안나오는 경우도 있습니다.
그러하니 설계사에게 너무 과도한 선물요구는 말아주시길 부탁드립니다.
덧붙이는 말) 이 포스팅은 설계사인 저한테 보험가입을 원하는 포스팅이 아닙니다.
그렇게 되면 보험업법을 엄청나게 어기는 포스팅이기 때문입니다.
이 포스팅을 참고하시어 주변 설계사분들에게 가입설계 요청을 해보시길 추천드립니다.